Franquia de seguro: como funciona, quando você paga e quando não paga

Franquia é a palavra que mais gera mal-entendido em seguro. Muita gente descobre o que ela significa exatamente no pior momento possível: depois de bater o carro, ao ligar para a corretora.

A definição é simples. Franquia é a parte do prejuízo que fica com você quando o seguro é acionado para um dano parcial. O resto é da seguradora. O que confunde não é o conceito, é saber quando ela se aplica.

Por que a franquia existe

Ela existe por dois motivos, e os dois trabalham a seu favor no preço.

O primeiro é evitar que a seguradora seja acionada por prejuízos pequenos, cujo custo administrativo superaria o próprio conserto. O segundo é manter o segurado com uma parcela do risco, o que naturalmente estimula o cuidado.

Sem franquia, o prêmio de qualquer apólice seria muito mais alto. Ela é, na prática, o mecanismo que torna o seguro acessível.

Os tipos que você vai encontrar

Em automóvel, três formatos aparecem com mais frequência:

• Franquia normal, o valor padrão da apólice, o mais comum e o de prêmio equilibrado.
• Franquia reduzida, geralmente metade da normal, com prêmio anual mais alto.
• Franquia majorada, acima da normal, que barateia o prêmio e aumenta o que você paga no sinistro.

Existe ainda a franquia dedutível, comum em apólices empresariais, em que o valor é descontado da indenização em vez de pago à parte, e a franquia por evento, que é cobrada a cada sinistro e não uma vez por ano. Vale confirmar qual das duas a sua apólice usa, porque a diferença aparece no segundo acionamento do mesmo período.

Quando você não paga franquia

Este é o ponto que mais alivia quem está lendo a apólice pela primeira vez. Em várias situações a franquia não é cobrada:

• Perda total. Nesse caso não há reparo a dividir: você recebe a indenização integral conforme a regra contratada.
• Roubo e furto do veículo, pela mesma lógica.
• Incêndio total.
• Vidros, faróis e retrovisores, quando contratada a cobertura específica, que costuma ter franquia própria bem menor ou nenhuma.
• Assistência 24 horas, guincho e serviços emergenciais.
• Danos a terceiros pagos pela responsabilidade civil, que tem regra própria e não usa a sua franquia.

Esse último item merece atenção. Se você causou dano ao carro de outra pessoa, a responsabilidade civil facultativa paga o terceiro sem você pagar franquia por isso. A franquia entra apenas na parte do reparo do seu próprio veículo.

Como escolher o valor sem economizar no lugar errado

A pergunta certa não é qual franquia deixa o prêmio mais barato. É esta: se eu precisar acionar o seguro no mês que vem, tenho esse dinheiro disponível sem desorganizar as contas?

Se a resposta for não, franquia alta é uma economia que se transforma em problema justamente na hora ruim, e há relato de gente que deixou de consertar o carro porque não tinha a franquia.

Franquia reduzida faz sentido para quem roda muito, para quem depende do veículo para trabalhar e para quem mora em rua que alaga, situação que tratamos em seguro de auto e enchente. Franquia majorada faz sentido para quem tem reserva confortável e usa pouco o carro.

A conta que decide se vale acionar

Para dano pequeno, compare três números: o valor do conserto por fora, o valor da franquia e o efeito na sua classe de bônus.

Se o reparo custa pouco acima da franquia, quase sempre compensa pagar do bolso e preservar o bônus, que é desconto acumulado ano após ano. Perder classes de bônus para economizar uma vez costuma sair mais caro nas renovações seguintes, ponto que detalhamos em o que muda o preço do seguro auto.

Franquia fora do automóvel

O conceito se repete em outros produtos, com nomes e regras próprias.

No seguro residencial costuma haver franquia por cobertura, com valores diferentes para danos elétricos e para roubo. No seguro empresarial, a franquia é frequentemente um percentual do valor em risco, com mínimo estabelecido, e é um dos itens mais negociáveis da apólice.

Quer entender qual é a franquia da sua apólice atual e se ela está adequada ao seu bolso? Mande o documento que a gente lê sem custo. É só falar com um corretor.